Festgeld: garantierte Zinsen mit fester Laufzeit
Festgeld — auch Termingeld genannt — ist die klassische Form der sicheren Geldanlage: Sie legen einen Betrag für eine fest vereinbarte Laufzeit an und erhalten dafür einen Zinssatz, der über die gesamte Laufzeit garantiert ist. Weder Zinssenkungen der Notenbanken noch Marktschwankungen ändern daran etwas. Auf dieser Seite finden Sie alles, was Sie vor dem Abschluss wissen sollten.
Wie Festgeld funktioniert
Sie schließen mit einer Bank einen Vertrag über eine bestimmte Summe und eine bestimmte Laufzeit. Die Bank kann mit diesem Geld sicher kalkulieren und vergütet Ihnen diese Planbarkeit mit einem höheren Zins als beim jederzeit verfügbaren Tagesgeld. Am Ende der Laufzeit erhalten Sie Ihre Einlage zuzüglich der Zinsen zurück.
Der vereinbarte Zinssatz ist über die gesamte Laufzeit fix. Sinkt das allgemeine Zinsniveau, profitieren Sie weiter vom alten, höheren Satz. Steigt es, bleiben Sie bis zum Laufzeitende gebunden — deshalb ist die Wahl der Laufzeit die wichtigste Entscheidung beim Festgeld.
- Zinssatz für die komplette Laufzeit garantiert
- Keine Kursrisiken, keine Gebühren, kein Depot nötig
- Erträge exakt im Voraus berechenbar
- Kapital während der Laufzeit gebunden
Die richtige Laufzeit wählen
Kurze Laufzeiten von 3 bis 12 Monaten halten Sie flexibel und eignen sich, wenn Sie mit steigenden Zinsen rechnen oder das Geld absehbar benötigen. Mittlere Laufzeiten von 24 bis 36 Monaten bieten häufig das beste Verhältnis aus Zins und Bindung. Lange Laufzeiten von 48 bis 120 Monaten sichern das aktuelle Zinsniveau langfristig — sinnvoll, wenn Sie mit fallenden Zinsen rechnen.
Ein bewährtes Vorgehen ist die sogenannte Zinstreppe: Sie teilen Ihre Anlagesumme in mehrere gleich große Teile und legen diese mit gestaffelten Laufzeiten an, etwa über 1, 2, 3 und 4 Jahre. Jedes Jahr wird ein Teil frei und kann zu den dann gültigen Konditionen neu angelegt werden. So bleiben Sie regelmäßig liquide, ohne auf attraktive Zinsen für den langfristigen Teil zu verzichten.
Zinsen, Zinseszins und Rechenbeispiel
Bei 10.000 EUR Anlagesumme und 4,45 % p.a. erhalten Sie im ersten Jahr rund 445 EUR Zinsen vor Steuern. Über drei Jahre mit jährlicher Zinsgutschrift auf das Festgeldkonto ergeben sich durch den Zinseszinseffekt rund 1.395 EUR statt 1.335 EUR bei jährlicher Auszahlung.
Achten Sie beim Vergleich immer auf den effektiven Jahreszins und die Art der Zinsgutschrift. Manche Banken zahlen die Zinsen jährlich aus, andere schreiben sie dem Konto gut und verzinsen sie mit.
Steuern auf Festgeldzinsen
Zinserträge unterliegen der Abgeltungsteuer in Höhe von 25 % zuzüglich Solidaritätszuschlag und gegebenenfalls Kirchensteuer. Mit einem Freistellungsauftrag bei der jeweiligen Bank bleiben Erträge bis zum Sparer-Pauschbetrag von 1.000 EUR (Einzelveranlagung) bzw. 2.000 EUR (Zusammenveranlagung) steuerfrei.
Bei ausländischen Banken kann Quellensteuer anfallen, die je nach Doppelbesteuerungsabkommen anrechenbar oder erstattungsfähig ist. Wir weisen bei der Vermittlung ausdrücklich darauf hin — eine individuelle Steuerberatung erbringen wir nicht.
Für wen Festgeld geeignet ist
Festgeld richtet sich an sicherheitsorientierte Anlegerinnen und Anleger, die auf Kursschwankungen verzichten möchten und ihren Ertrag planen wollen. Es eignet sich für Rücklagen mit festem Zweck — etwa für einen geplanten Immobilienkauf, eine Ausbildungsrücklage oder den sicheren Teil eines gemischten Portfolios.
- Sie wollen keinen Kursverlust riskieren
- Sie können auf das Geld über die Laufzeit verzichten
- Sie möchten den Ertrag im Voraus kennen
- Sie legen mindestens 10.000 EUR an
| Laufzeit | Zinssatz p.a. | Ertrag gesamt (vor Steuern) |
|---|---|---|
| 3 Monate | bis 3,10 % | ca. 77 EUR |
| 12 Monate | bis 3,90 % | ca. 390 EUR |
| 24 Monate | bis 4,20 % | ca. 858 EUR |
| 36 Monate | bis 4,45 % | ca. 1.395 EUR |
| 60 Monate | bis 4,45 % | ca. 2.432 EUR |
Häufige Fragen
Ab welchem Betrag lohnt sich Festgeld?
Bei uns beginnt die Vermittlung ab einer Mindestanlage von 10.000 EUR. Grundsätzlich lohnt sich Festgeld immer dann, wenn Sie einen Betrag über einen festen Zeitraum nicht benötigen und Planungssicherheit beim Zins wünschen.
Kann ich Festgeld vorzeitig kündigen?
In der Regel nicht. Das Kapital ist über die vereinbarte Laufzeit gebunden. Einige Banken ermöglichen eine vorzeitige Auflösung gegen Vorschusszinsen — das regeln die jeweiligen Bedingungen der Bank.
Wie werden die Zinsen ausgezahlt?
Je nach Bank jährlich oder am Ende der Laufzeit. Bei mehrjährigen Anlagen mit jährlicher Gutschrift auf das Festgeldkonto entsteht ein Zinseszinseffekt.
Wie sicher ist mein Geld?
Festgeld ist eine Bankeinlage und unterliegt der gesetzlichen Einlagensicherung von bis zu 100.000 EUR pro Kunde und Bank innerhalb der EU. Bei Schweizer Instituten greift zusätzlich die dortige Einlagensicherung.
Muss ich die Zinsen versteuern?
Ja. Zinserträge unterliegen in Deutschland der Abgeltungsteuer von 25 % zzgl. Solidaritätszuschlag und ggf. Kirchensteuer. Über den Sparer-Pauschbetrag (1.000 EUR bzw. 2.000 EUR bei Zusammenveranlagung) bleiben Erträge steuerfrei.
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Hinweis: Sanders Invest ist ein unabhängiger Vermittler und erbringt keine eigene Anlage- oder Steuerberatung. Zinssätze sind marktabhängig und können sich ändern; maßgeblich sind stets die Konditionen der jeweiligen Bank zum Zeitpunkt des Vertragsschlusses.