Die Zinstreppe: Laufzeiten clever staffeln
Statt alles auf eine Laufzeit zu setzen, verteilen Sie Ihr Kapital auf mehrere Festgelder mit gestaffelter Laufzeit. So kombinieren Sie hohe Zinsen langer Laufzeiten mit regelmäßig frei werdender Liquidität — ohne den perfekten Einstiegszeitpunkt treffen zu müssen.
So funktioniert die Zinstreppe
Sie teilen Ihre Anlagesumme in gleich große Teile und legen jeden Teil mit einer anderen Laufzeit an. Nach dem ersten Jahr wird die kürzeste Tranche frei. Diesen Betrag legen Sie wieder mit der längsten Laufzeit an — dadurch bleibt die Treppe dauerhaft bestehen.
Nach einem Durchlauf sind alle Tranchen langfristig verzinst, obwohl jedes Jahr ein Teil verfügbar wird. Genau darin liegt der Reiz dieser Strategie.
- Kapital in gleich große Tranchen aufteilen
- Laufzeiten von 12 bis 60 Monaten staffeln
- Frei werdende Tranche wieder langfristig anlegen
- Je Laufzeit die beste Bank wählen
Rechenbeispiel: 50.000 € in fünf Tranchen
Sie legen fünf Mal 10.000 € an — mit 12, 24, 36, 48 und 60 Monaten Laufzeit. Bereits nach zwölf Monaten steht Ihnen die erste Tranche samt Zinsen zur Verfügung, ohne dass Sie einen laufenden Vertrag auflösen müssen.
Der Durchschnittszins liegt dabei deutlich über einer reinen Tagesgeldlösung, während Sie flexibler bleiben als bei einer einzelnen Anlage über fünf Jahre.
Für wen sich die Zinstreppe eignet
Besonders geeignet ist die Strategie für Anleger mit größerem Vermögen, die weder auf Verzinsung verzichten noch ihr gesamtes Kapital jahrelang binden möchten. Auch für Rücklagen von Unternehmen und Selbstständigen ist sie ein bewährtes Vorgehen.
- Vermögen ab rund 30.000 €
- Planbare, aber nicht terminierte Ausgaben
- Rücklagen von Unternehmen und Selbstständigen
- Anleger, die Zinsprognosen nicht folgen möchten
Zinstreppe und Einlagensicherung kombinieren
Verteilen Sie die Tranchen auf mehrere Banken, bleibt jede Einlage innerhalb der gesetzlichen Sicherung von 100.000 € je Bank und Kunde. Bei größeren Summen ist das der einfachste Weg zu vollständiger Absicherung.
| Tranche | Betrag | Laufzeit | Frei nach |
|---|---|---|---|
| 1 | 10.000 € | 12 Monate | 1 Jahr |
| 2 | 10.000 € | 24 Monate | 2 Jahren |
| 3 | 10.000 € | 36 Monate | 3 Jahren |
| 4 | 10.000 € | 48 Monate | 4 Jahren |
| 5 | 10.000 € | 60 Monate | 5 Jahren |
Häufige Fragen
Was ist eine Zinstreppe?
Bei der Zinstreppe (auch Laddering) teilen Sie Ihr Kapital in mehrere Tranchen mit unterschiedlichen Laufzeiten auf, zum Beispiel 12, 24, 36, 48 und 60 Monate. Jedes Jahr wird eine Tranche frei und kann neu angelegt oder entnommen werden.
Ab welchem Betrag lohnt sich eine Zinstreppe?
Da die Mindestanlage je Vertrag bei 10.000 € liegt, ist eine Zinstreppe ab etwa 30.000 € bis 50.000 € sinnvoll. Bei kleineren Beträgen reichen meist zwei Tranchen.
Was ist der Vorteil gegenüber einer einzelnen Anlage?
Sie müssen den perfekten Zeitpunkt nicht treffen. Ein Teil des Kapitals profitiert von langen, gut verzinsten Laufzeiten, ein anderer Teil wird regelmäßig frei und kann zu dann aktuellen Konditionen neu angelegt werden.
Kann ich die Zinstreppe bei verschiedenen Banken aufbauen?
Ja, und das ist häufig sogar sinnvoll: So nutzen Sie je Laufzeit die beste Kondition und bleiben pro Bank innerhalb der Einlagensicherung von 100.000 €.
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Hinweis: Sanders Invest ist ein unabhängiger Vermittler und erbringt keine eigene Anlage- oder Steuerberatung. Zinssätze sind marktabhängig und können sich ändern; maßgeblich sind stets die Konditionen der jeweiligen Bank zum Zeitpunkt des Vertragsschlusses.